{"id":7073,"date":"2025-03-13T12:15:09","date_gmt":"2025-03-13T11:15:09","guid":{"rendered":"https:\/\/sndll.info\/?p=7073"},"modified":"2025-03-04T12:18:21","modified_gmt":"2025-03-04T11:18:21","slug":"decouvert-bancaire","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/sndll.info\/?p=7073","title":{"rendered":"DECOUVERT BANCAIRE"},"content":{"rendered":"<p>Le 22 septembre 2024 nous faisions le point sur ce sujet. Voici une actualisation gouvernementale.<\/p>\n<div id=\"block-economie-page-title\" class=\"block block-core block-page-title-block\">\n<h1 class=\"page-title\"><span class=\"field field--name-title field--type-string field--label-hidden\">D\u00e9couvert bancaire : quels frais peuvent vous \u00eatre factur\u00e9s ?<\/span><\/h1>\n<\/div>\n<div id=\"block-economie-content\" class=\"block block-system block-system-main-block\">\n<article class=\"node node--type-article node--view-mode-full particulier\">\n<div class=\"node__content\">\n<p class=\"fr-text--lead\">Le d\u00e9couvert bancaire peut survenir suite \u00e0 une d\u00e9pense impr\u00e9vue ou \u00e0 une baisse ponctuelle de revenus. Les banques peuvent proposer des autorisations de d\u00e9couvert \u00e0 leurs clients, sous certaines conditions. Elles facturent en contrepartie des agios (int\u00e9r\u00eats d\u00e9biteurs, frais divers, commissions bancaires). Retour sur ces frais bancaires.<\/p>\n<div class=\"paragraph paragraph--type--sommaire paragraph--view-mode--default\">\n<nav class=\"fr-summary\" role=\"navigation\" aria-labelledby=\"fr-summary-title\">\n<h2 id=\"fr-summary-title\" class=\"fr-summary__title\">Sommaire<\/h2>\n<ol class=\"fr-summary__list\">\n<li><a class=\"fr-summary__link\" href=\"https:\/\/www.economie.gouv.fr\/particuliers\/decouvert-bancaire-frais?eml-publisher=hubscore&amp;eml-name=Emailing-es-29-[BI_404_20250218]-20250218&amp;eml-mediaplan=[https:\/\/www.economie.gouv.fr\/particuliers\/decouvert-bancaire-frais]#comment-fonctionne-un-d-couvert-_0\">Comment fonctionne un d\u00e9couvert bancaire ?<\/a><\/li>\n<li><a class=\"fr-summary__link\" href=\"https:\/\/www.economie.gouv.fr\/particuliers\/decouvert-bancaire-frais?eml-publisher=hubscore&amp;eml-name=Emailing-es-29-[BI_404_20250218]-20250218&amp;eml-mediaplan=[https:\/\/www.economie.gouv.fr\/particuliers\/decouvert-bancaire-frais]#comment-sont-calcul-s-les-agios-_1\">Comment sont calcul\u00e9s les agios d&#8217;un d\u00e9couvert bancaire ?<\/a><\/li>\n<li><a class=\"fr-summary__link\" href=\"https:\/\/www.economie.gouv.fr\/particuliers\/decouvert-bancaire-frais?eml-publisher=hubscore&amp;eml-name=Emailing-es-29-[BI_404_20250218]-20250218&amp;eml-mediaplan=[https:\/\/www.economie.gouv.fr\/particuliers\/decouvert-bancaire-frais]#combien-co-tent-les-frais-de-com_2\">Combien co\u00fbtent les frais de commissions d\u2019intervention ?<\/a><\/li>\n<\/ol>\n<\/nav>\n<\/div>\n<div class=\"paragraph paragraph--type--contenu-libre paragraph--view-mode--default\">\n<h2 id=\"comment-fonctionne-un-d-couvert-_0\">Comment fonctionne un d\u00e9couvert bancaire ?<\/h2>\n<p>Le d\u00e9couvert bancaire correspond \u00e0 un\u00a0<strong>solde n\u00e9gatif ou \u00ab d\u00e9biteur \u00bb<\/strong>\u00a0du compte bancaire. Il a \u00e9t\u00e9 provoqu\u00e9 par une op\u00e9ration de paiement du client (ch\u00e8que, carte, pr\u00e9l\u00e8vement, virement) d\u2019un montant sup\u00e9rieur au solde disponible sur son compte.<\/p>\n<p>Dans ce cas, la banque qui g\u00e8re votre compte peut continuer \u00e0 le faire fonctionner, par exemple en autorisant le paiement d\u2019autres op\u00e9rations, comme par exemple un pr\u00e9l\u00e8vement, alors que la provision n&#8217;est pas suffisante. Mais il s\u2019agit simplement d\u2019une tol\u00e9rance ponctuelle de la part de votre banque.<\/p>\n<p>Dans tous les cas,<strong>\u00a0l\u2019autorisation de d\u00e9couvert n&#8217;est pas automatique<\/strong>. Votre banque peut accepter de petits d\u00e9couverts occasionnels non contractuels mais rien ne l\u2019y oblige.<\/p>\n<h3>Pouvez-vous demander une autorisation de d\u00e9couvert \u00e0 votre banque\u00a0?<\/h3>\n<p><strong>Oui. Si vous souhaitez obtenir une autorisation de d\u00e9couvert, il faut la demander express\u00e9ment \u00e0 votre banque et en n\u00e9gocier le montant autoris\u00e9, la dur\u00e9e de remboursement et le taux d&#8217;int\u00e9r\u00eat<\/strong>. Cela peut \u00eatre fait\u00a0:<\/p>\n<ul>\n<li>lors de la signature de la convention de compte \u00e0 l&#8217;ouverture de votre compte bancaire,<\/li>\n<li>par courrier adress\u00e9 \u00e0 l&#8217;agence ou dans l\u2019agence o\u00f9 vous d\u00e9tenez votre compte en signant une autorisation exceptionnelle.<\/li>\n<\/ul>\n<p>L&#8217;autorisation de d\u00e9couvert bancaire peut \u00eatre\u00a0<strong>ponctuelle ou \u00e0 dur\u00e9e ind\u00e9termin\u00e9e<\/strong>\u00a0et n\u00e9cessite\u00a0<strong>un accord pr\u00e9alable du banquier\u00a0<\/strong>et la r\u00e9daction d\u2019un \u00e9crit. Le d\u00e9couvert bancaire\u00a0<strong>entra\u00eene toujours des frais<\/strong>. Ces frais sont plus importants en cas d\u2019utilisation d\u2019un d\u00e9couvert non autoris\u00e9.<\/p>\n<p>Notez qu&#8217;il n&#8217;existe pas de droit au d\u00e9couvert bancaire.<\/p>\n<\/div>\n<div class=\"paragraph paragraph--type--ds-exergue fr-highlight fr-highlight--blue-france fr-mb-12v fr-grid-row fr-grid-row--center\">\n<div class=\"fr-col-12\">\n<div class=\"fr-prose\">\n<h3>\u00c0 savoir<\/h3>\n<p>Un d\u00e9couvert ne peut pas durer plus de trois mois. Si c\u2019est le cas, votre banque doit alors vous proposer une offre de\u00a0<a href=\"https:\/\/www.economie.gouv.fr\/particuliers\/tout-savoir-credit-consommation\">cr\u00e9dit \u00e0 la consommation.<\/a><\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<div class=\"paragraph paragraph--type--contenu-libre paragraph--view-mode--default\">\n<h3>Comment r\u00e9silier une autorisation de d\u00e9couvert avec votre banque ?<\/h3>\n<p>Vous pouvez r\u00e9silier une autorisation de d\u00e9couvert ou diminuer son montant ou sa dur\u00e9e \u00e0 tout moment, par courrier librement r\u00e9dig\u00e9 et adress\u00e9 \u00e0 votre agence bancaire.<\/p>\n<\/div>\n<div class=\"paragraph paragraph--type--ds-exergue fr-highlight fr-highlight--blue-france fr-mb-12v fr-grid-row fr-grid-row--center\">\n<div class=\"fr-col-12\">\n<div class=\"fr-prose\">\n<h3>\u00c0 savoir<\/h3>\n<p>La banque peut \u00e9galement r\u00e9silier une autorisation de d\u00e9couvert ou r\u00e9viser \u00e0 la baisse son montant ou sa dur\u00e9e. Dans ce cas, elle doit vous en informer deux mois avant.<\/p>\n<p>Si vous d\u00e9passez r\u00e9guli\u00e8rement votre d\u00e9couvert, elle peut aussi proc\u00e9der \u00e0 la fin de votre autorisation de d\u00e9couvert sans pr\u00e9avis, mais elle doit vous en informer et expliquer les motifs.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<div class=\"paragraph paragraph--type--contenu-libre paragraph--view-mode--default\">\n<h2 id=\"comment-sont-calcul-s-les-agios-_1\">Comment sont calcul\u00e9s les agios d&#8217;un d\u00e9couvert bancaire ?<\/h2>\n<p><strong>M\u00eame si vous restez dans votre d\u00e9couvert autoris\u00e9<\/strong>,<strong>\u00a0la banque pr\u00e9l\u00e8ve \u00e0 chaque utilisation de d\u00e9couvert des sommes r\u00e9mun\u00e9rant le service rendu<\/strong>, \u00e0 savoir des\u00a0<strong>agios,<\/strong>\u00a0aussi appel\u00e9s\u00a0<strong>int\u00e9r\u00eats d\u00e9biteurs<\/strong>.<\/p>\n<p>Vous<strong>\u00a0devez \u00eatre inform\u00e9 du taux d&#8217;int\u00e9r\u00eat applicable<\/strong>\u00a0<strong>avant l&#8217;utilisation du d\u00e9couvert autoris\u00e9<\/strong>.<\/p>\n<h3>Agios forfaitaires<\/h3>\n<p>En g\u00e9n\u00e9ral, les banques facturent\u00a0<strong>un minimum forfaitaire<\/strong>\u00a0pour toute situation de d\u00e9couvert quels que soient son montant et sa dur\u00e9e.<\/p>\n<p>Des agios forfaitaires peuvent \u00eatre factur\u00e9s par certaines banques, en cas de d\u00e9couvert.<\/p>\n<p><strong>Notez que les agios proportionnels ne s\u2019ajoutent pas aux agios forfaitaires.<\/strong><\/p>\n<h3>Agios proportionnels<\/h3>\n<p>Pour calculer les agios proportionnels, il faut prendre en compte le montant du d\u00e9couvert, sa dur\u00e9e, ainsi que le\u00a0<a href=\"https:\/\/www.economie.gouv.fr\/particuliers\/taux-annuel-effectif-global-TAEG\">taux annuel effectif global (TAEG)<\/a>. Le taux ne peut pas \u00eatre sup\u00e9rieur au\u00a0<a href=\"https:\/\/www.economie.gouv.fr\/particuliers\/taux-usure\">taux d\u2019usure<\/a>, et se situe en g\u00e9n\u00e9ral entre 15\u00a0% et 20\u00a0%.<\/p>\n<h3>Agios \u00e0 un taux major\u00e9 dans le cas d\u2019un d\u00e9passement de d\u00e9couvert autoris\u00e9 ou de d\u00e9couvert non autoris\u00e9<\/h3>\n<p>Si vous d\u00e9passez votre d\u00e9couvert autoris\u00e9, vous \u00eates donc en d\u00e9couvert non autoris\u00e9.\u00a0<strong>Vous devez alors payer des agios \u00e0 un taux major\u00e9 sur la somme au-del\u00e0 de votre d\u00e9couvert autoris\u00e9.<\/strong><\/p>\n<p>Ce taux ne peut pas \u00eatre sup\u00e9rieur au taux d\u2019usure.<\/p>\n<p>Les incidents de paiement g\u00e9n\u00e8rent en g\u00e9n\u00e9ral des frais comme des\u00a0<strong>commissions d\u2019intervention<\/strong>\u00a0qui sont factur\u00e9es quelle que soit la d\u00e9cision de la banque (paiement ou rejet de l\u2019op\u00e9ration de paiement ayant g\u00e9n\u00e9r\u00e9e l\u2019incident de paiement).<\/p>\n<h2 id=\"combien-co-tent-les-frais-de-com_2\">Combien co\u00fbtent les frais de commissions d\u2019intervention ?<\/h2>\n<p>Des commissions d\u2019intervention peuvent \u00eatre d\u00e9bit\u00e9es sur votre compte lorsque vous d\u00e9passez le montant de d\u00e9couvert autoris\u00e9.<\/p>\n<p><strong>Le montant des commissions d\u2019intervention est limit\u00e9 par la loi<\/strong>\u00a0\u00e0 :<\/p>\n<ul>\n<li>8 \u20ac par op\u00e9ration, et 80 \u20ac par mois au maximum,<\/li>\n<li>4 \u20ac par op\u00e9ration, 20 \u20ac par mois, et 200 \u20ac par an au maximum, si vous avez souscrit l\u2019offre sp\u00e9cifique de votre banque<\/li>\n<li>25 \u20ac par mois pour les clients d\u00e9tect\u00e9s comme fragiles par leur banque mais qui n&#8217;ont pas opt\u00e9 pour l&#8217;offre sp\u00e9cifique<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<div class=\"paragraph paragraph--type--ds-exergue fr-highlight fr-highlight--blue-france fr-mb-12v fr-grid-row fr-grid-row--center\">\n<div class=\"fr-col-12\">\n<div class=\"fr-prose\">\n<h3>\u00c0 savoir<\/h3>\n<p>L\u2019offre bancaire sp\u00e9cifique, dont le tarif est plafonn\u00e9 \u00e0 3 \u20ac par mois maximum, comprend un ensemble de produits et services bancaires qui visent \u00e0 aider un client fragile \u00e0 g\u00e9rer et ma\u00eetriser son budget, tout en limitant le risque d\u2019incidents et les frais correspondants.<\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/www.economie.gouv.fr\/particuliers\/offre-bancaire-fragilite-financiere\">Tout savoir sur l&#8217;offre sp\u00e9cifique pour les personnes en situation de fragilit\u00e9 financi\u00e8re<\/a><\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<div class=\"paragraph paragraph--type--plie-deplie paragraph--view-mode--default fr-accordions-group\" data-fr-js-accordions-group=\"true\">\n<section class=\"paragraph--type--bloc-actualite-espace- paragraph--view-mode--default fr-accordion\">\n<h3 class=\"fr-accordion__title\"><button class=\"fr-accordion__btn\" aria-expanded=\"true\" aria-controls=\"accordion-304933\" data-fr-js-collapse-button=\"true\">Ce que dit la loi<\/button><\/h3>\n<div id=\"accordion-304933\" class=\"fr-collapse fr-collapse--expanded\" data-fr-js-collapse=\"true\">\n<ul>\n<li><a class=\"url-alias-convert ext\" title=\"\u00ab legifrance.gouv.fr \u00bb dans une nouvelle fen\u00eatre (opens in a new window)\" href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/codes\/section_lc\/LEGITEXT000006069565\/LEGISCTA000032222177\/#LEGISCTA000032225998\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\" data-tracking=\"{}\" data-extlink=\"\">Articles L312-84 \u00e0 L312-95<\/a>\u00a0du code de la consommation<\/li>\n<li><a class=\"url-alias-convert ext\" title=\"\u00ab legifrance.gouv.fr \u00bb dans une nouvelle fen\u00eatre (opens in a new window)\" href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/codes\/section_lc\/LEGITEXT000006072026\/LEGISCTA000006185224\/#LEGISCTA000006185224\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\" data-tracking=\"{}\" data-extlink=\"\">Articles R312-1 \u00e0 R312-4-4<\/a>\u00a0du code mon\u00e9taire et financier<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<\/section>\n<\/div>\n<div class=\"article--thematiques\">\n<p>Th\u00e9matiques :<\/p>\n<div class=\"field\">\n<div class=\"field__item\"><a href=\"https:\/\/www.economie.gouv.fr\/toutes-les-actualites-vous-orienter?theme%5B7096%5D=7096\">Tarifs et frais bancaires<\/a><\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/article>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Le 22 septembre 2024 nous faisions le point sur ce sujet. 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