Suite à notre dernier article sur le taux d’intérêt légal, vous nous vez demandé de clarifier la notion de TAEG utilisé, notamment, par les banquiers pour leurs “offres” de concours ou de crédits.
La notion est intéressante si on veut comparer plusieurs offres de crédit “tout compris”.
Crédit : à quoi correspond le taux annuel effectif global (TAEG) ?
Vous avez souscrit un prêt immobilier ou un crédit à la consommation ? Au-delà de la somme empruntée, vous avez des frais additionnels. Il s’agit du taux annuel effectif global (TAEG), qui correspond au coût total de votre emprunt. Que comprend le TAEG ? Combien peut-il vous coûter ? Quelle est la différence avec le taux d’usure ?
Qu’est-ce que le taux annuel effectif global (TAEG) ?
Le taux annuel effectif global (TAEG), anciennement « taux effectif global » (TEG), représente le coût « tout compris » de votre crédit. Il est exprimé en pourcentage annuel du montant total du crédit. Il s’agit du montant que vous devrez verser en plus de la somme empruntée.
Le TAEG permet la comparaison entre les offres de prêt de plusieurs établissements de crédit. Il concerne les prêts immobiliers comme les crédits à la consommation et comprend :
- les intérêts du prêt,
- les frais de dossier,
- les frais payés ou dus à des intermédiaires, dont l’intervention conditionne l’octroi du prêt (par exemple : un courtier),
- les coûts d’assurance et de garanties obligatoires,
- les frais d’ouverture et de tenue d’un compte donné, d’utilisation d’un moyen de paiement permettant d’effectuer à la fois des opérations et des prélèvements à partir de ce compte, ainsi que les autres frais liés aux opérations de paiement,
- dans le cas d’un crédit immobilier : le coût de l’évaluation du bien immobilier, hors frais d’enregistrement liés au transfert de propriété du bien immobilier.
Source : article R314-4 et article L314-1 du code la consommation
Simulez l’amortissement de votre prêt et le TAEG
Qu’est-ce que le taux d’usure ?
Le taux d’usure (ou « taux de l’usure ») est le taux maximal qui peut vous être accordé lors de la souscription d’un prêt. Il sert à protéger le consommateur d’un prêteur qui souhaiterait proposer un taux d’emprunt trop élevé.
Il existe différents taux d’usure selon votre situation : somme empruntée, durée et type de prêt, etc.
Lorsque le TAEG dépasse le taux d’usure en vigueur, le prêt est dit usuraire. Sachez qu’il est interdit d’accorder un prêt à un taux usuraire.
À savoir
La Banque de France est chargée du calcul du taux d’usure, qui est publié au Journal officiel à la fin de chaque trimestre pour le trimestre suivant.
Quel est le rôle du TAEG ?
Le TAEG d’une offre de prêt fait partie des informations déterminantes pour choisir votre crédit. Il permet d’évaluer le coût global de chaque crédit et aide à comparer les offres proposées par les prêteurs, les règles étant les mêmes pour tous.
Le TAEG doit toujours être annoncé sur les publicités et les offres préalables de crédit. Il doit également être indiqué sur les contrats de prêt.